בשיטת שפיצר ההחזר החודשי קבוע: הלוואה של 100,000 ₪ בריבית 6% ל-5 שנים היא 1,933.28 ₪ בחודש ו-15,996.84 ₪ ריבית. כאן מקלידים סכום, ריבית ותקופה ומקבלים החזר חודשי, סך ריבית ולוח סילוקין.
שפיצר או קרן שווה: איך מחשבים, עם דוגמה
בשתי השיטות הריבית של כל חודש מחושבת על היתרה שנשארה: מכפילים את היתרה בריבית השנתית ומחלקים ב-12. ההבדל הוא בחלוקה של כל תשלום בין ריבית לקרן.
שפיצר: תשלום חודשי קבוע
בשפיצר התשלום זהה בכל חודש. בהתחלה, כשהיתרה גבוהה, רוב התשלום הולך לריבית, ועם הזמן החלק של הקרן גדל. את התשלום מחשבים כך, כש-L הוא סכום ההלוואה, r הריבית החודשית ו-n מספר החודשים: P = L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). בהלוואה של 120,000 ₪ בריבית שנתית של 6% ל-5 שנים, r היא 0.005 ו-n הוא 60, והתשלום הוא 2,319.94 ₪. בחודש הראשון 600 ₪ ממנו הם ריבית ו-1,719.94 ₪ הם קרן.
קרן שווה: התשלום יורד
בקרן שווה מחזירים בכל חודש אותו סכום מהקרן, כאן 120,000 ÷ 60 = 2,000 ₪, ומוסיפים את הריבית על היתרה. בחודש הראשון הריבית היא 600 ₪ והתשלום 2,600 ₪. בכל חודש היתרה יורדת ב-2,000 ₪, הריבית יורדת ב-10 ₪, ובחודש האחרון התשלום הוא 2,010 ₪.
| חודש | שפיצר | קרן שווה |
|---|---|---|
| 1 | 2,319.94 ₪ | 2,600.00 ₪ |
| 2 | 2,319.94 ₪ | 2,590.00 ₪ |
| 3 | 2,319.94 ₪ | 2,580.00 ₪ |
| 30 | 2,319.94 ₪ | 2,310.00 ₪ |
| 60 | 2,319.68 ₪ | 2,010.00 ₪ |
| סך הריבית | 19,196.14 ₪ | 18,300.00 ₪ |
קרן שווה זולה כאן ב-896.14 ₪, כי הקרן יורדת מהר יותר והריבית מחושבת על יתרה קטנה יותר. המחיר הוא תשלום ראשון גבוה בכ-280 ₪. כשהתזרים בחודשים הראשונים צפוף, שפיצר קל יותר. כשיש מרווח, קרן שווה חוסכת ריבית.
בלון וגרייס
בהלוואת בלון משלמים ריבית בלבד בכל חודש, ואת כל הקרן בתשלום האחרון. מסלולים כאלה מוצעים לא פעם בהלוואות לרכב, כשמתכננים למכור את הרכב או למחזר את ההלוואה בסוף התקופה. בגרייס משלמים ריבית בלבד בחודשים הראשונים, ואחר כך ההלוואה נפרסת בשפיצר על שאר התקופה. זה שימושי לעסק שמממן ציוד או פרויקט שיתחיל להכניס כסף רק בעוד כמה חודשים. בשתי השיטות סך הריבית גבוה יותר: 100,000 ₪ ב-6% ל-5 שנים עם 6 חודשי גרייס עולים 17,354.99 ₪ ריבית, לעומת 15,996.84 ₪ בשפיצר רגיל.
עיגול לאגורות
המחשבון מחשב באגורות שלמות. הריבית של כל חודש מעוגלת לאגורה הקרובה, והתשלום הקבוע בשפיצר מעוגל לאגורה. ההפרש שמצטבר מהעיגול נסגר בתשלום האחרון, ולכן הוא יכול להיות שונה בכמה אגורות מהשאר. בקרן שווה הקרן החודשית מעוגלת כלפי מטה, והאגורות שנשארות נוספות לתשלום האחרון.
איך משווים הצעות להלוואה: לפי העלות הכוללת
התשלום החודשי הוא המספר הכי בולט בהצעה, אבל הוא לא אומר כמה ההלוואה עולה. תקופה ארוכה יותר מקטינה את התשלום ומגדילה את הריבית. שתי הצעות על 100,000 ₪:
- 6% ל-5 שנים: 1,933.28 ₪ בחודש, 15,996.84 ₪ ריבית בסך הכול
- 5.5% ל-7 שנים: 1,437 ₪ בחודש, 20,708.43 ₪ ריבית בסך הכול
ההצעה השנייה נראית טובה יותר, עם ריבית נמוכה ותשלום נמוך בכ-496 ₪, אבל היא עולה 4,711.59 ₪ יותר. במחשבון סמנו ״להוסיף הצעה שנייה״ ותראו את שתי ההצעות זו לצד זו.
עמלות ועלות שנתית אפקטיבית
עמלת פתיחת תיק או דמי ניהול חודשיים מייקרים את ההלוואה גם כשהריבית זהה. לכן משווים את העלות השנתית האפקטיבית: שיעור שנתי אחד שכולל את הריבית, את העמלות ואת העובדה שמשלמים בכל חודש. המחשבון מחשב אותו כשיעור התשואה הפנימי של התשלומים, ומציג אותו כהערכה. באותה הלוואה של 100,000 ₪ ב-6% ל-5 שנים:
- בלי עמלות: 6.17% בשנה
- עם עמלת פתיחת תיק של 1,500 ₪: 6.84% בשנה
- עם 1,500 ₪ בפתיחה ועוד 10 ₪ בכל חודש: 7.07% בשנה
מה עוד לבקש לראות בהצעה
- סך כל התשלומים עד סוף ההלוואה, כולל עמלות
- האם הריבית קבועה או משתנה, ואם משתנה, לפי מה
- האם הקרן צמודה למדד. בהלוואה צמודה הקרן משתנה עם מדד המחירים לצרכן, והמחשבון לא מביא את זה בחשבון
- האם יש עמלה על פירעון מוקדם, ואיך היא מחושבת
הלוואה בריבית פריים: מה זה אומר
ריבית הפריים בישראל היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5 נקודות אחוז. הלוואה ״צמודת פריים״ מוגדרת כפריים ועוד מרווח קבוע, למשל פריים ועוד 2, או פריים פחות 0.5. המרווח נקבע בחוזה, אבל הפריים עצמו משתנה בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית, ואיתו משתנה גם התשלום החודשי.
המחשבון מניח ריבית קבועה לכל התקופה. כדי לחשב הלוואה בפריים, הקלידו את הפריים שמופיע היום באתר בנק ישראל או באתר הבנק שלכם, ועוד המרווח. אחר כך הוסיפו הצעה שנייה עם אותם פרטים וריבית גבוהה בנקודת אחוז או שתיים, ותראו כמה תשלמו אם הריבית תעלה. שימו לב לנקודות אחוז: עלייה מ-6% ל-7% היא נקודת אחוז אחת, אבל עלייה של כ-17% בריבית עצמה. על ההבדל הזה כתבנו במחשבון האחוזים.
הלוואה לעסק: מה לבדוק לפני שחותמים
- תזרים: האם העסק יכול לשלם את ההחזר החודשי גם בחודש חלש, ולא רק בחודש ממוצע. עברו על התזרים של השנה האחרונה ובדקו את החודשים הנמוכים.
- התאמה בין התקופה למטרה: ציוד שישמש את העסק חמש שנים אפשר לממן לחמש שנים. הון חוזר, כמו מלאי או פער בין תשלום לספקים לגבייה מלקוחות, כדאי לממן לתקופה קצרה.
- בטחונות וערבויות: בדקו מה מבקשים, למשל ערבות אישית של בעלי העסק, שעבוד על ציוד או פיקדון. ערבות אישית פירושה שאם העסק לא יחזיר את ההלוואה, הערב יחזיר אותה מכספו.
- עלות כוללת: השוו בין הצעות לפי סך כל התשלומים והעלות השנתית האפקטיבית, ולא לפי התשלום החודשי.
- גמישות: מה קורה אם רוצים לפרוע מוקדם, ואם אפשר לדחות תשלום בחודש קשה.
כדי לענות על השאלה הראשונה צריך לראות תזרים עדכני, ולא דוח של לפני שלושה חודשים. כשהחשבוניות, הבנק וה-CRM מחוברים, רואים את המצב בכל רגע. כתבנו על חלק מזה במאמר חיבור CRM לחשבונית ירוקה, חשבשבת ו-iCount.
מקורות
- מרכז המחקר והמידע של הכנסת: השינוי בריבית על אשראי, ריבית על פיקדונות, פער הריבית ורווחי הבנקים, הגדרת ריבית הפריים (PDF)
- בנק ישראל: ריבית ממוצעת בסיסית בחח״ד (פריים)
החישובים בדף נבדקו באוקטובר 2026. המחשבון הוא כלי עזר לחישוב בלבד. הוא לא הצעת אשראי ולא ייעוץ פיננסי, והתנאים בהצעה שתקבלו מהבנק או מחברת האשראי יכולים להיות שונים.
רוצים לראות תזרים מזומנים עדכני לפני שלוקחים הלוואה? אנחנו מחברים חשבוניות, בנק ו-CRM לדשבורד אחד.
אוטומציה לעסקים